La loi Lemoine a profondément bouleversé le secteur de l’assurance emprunteur, générant un nouvel élan pour les professionnels de la gestion de patrimoine. À l’aube de 2026, l’innovation réglementaire, conjuguée à l’essor de la substitution d’assurance et à l’émergence de nouveaux réseaux de distribution, modifie durablement la dynamique du marché immobilier et financier. Emmanuel Maillet, directeur général délégué d’April chargé notamment des activités de santé, prévoyance, emprunteur et épargne, analyse les conséquences majeures de ces transformations sur la stratégie commerciale et la croissance des conseillers en gestion de patrimoine (CGP).
Alors que la résiliation à tout moment a injecté une dose de flexibilité inédite dans la relation entre emprunteurs et assureurs, April enregistre une croissance record avoisinant les 30 % en nouvelles affaires début 2026. Ce succès s’appuie largement sur le rôle renforcé des CGP, dont la mission dépasse désormais le simple conseil pour devenir un acteur central de la chaîne de valeur financière. Dans ce contexte, l’assurance emprunteur émerge non seulement comme un produit assurantiel clé, mais aussi comme un véritable levier de développement commercial. À travers cette évolution, le secteur vit une recomposition profonde qui éclaire les trajectoires des acteurs du marché et redéfinit les pratiques professionnelles.
Transformation du marché de l’assurance emprunteur : un levier stratégique pour les conseillers en gestion de patrimoine
L’adoption de la loi Lemoine a réellement métamorphosé l’assurance emprunteur en France, instaurant la possibilité pour les assurés de résilier leur contrat à tout moment à partir de la première année. Cette disposition a favorisé l’émergence d’un marché dynamique de la substitution d’assurance, offrant aux consommateurs une liberté accrue et stimulant la concurrence entre les assureurs. Les CGP y voient une opportunité majeure pour accroître leur valeur ajoutée et leur portefeuille client.
Emmanuel Maillet souligne que cette évolution réglementaire a permis aux conseillers de repenser leur approche commerciale, en introduisant notamment des audits réguliers des contrats existants. Grâce à la substitution, le CGP devient un véritable intercesseur qui optimise les contrats d’assurance emprunteur selon les besoins spécifiques de ses clients, générant ainsi une meilleure fidélisation. Ce service personnalisé s’inscrit dans la tendance actuelle d’une gestion patrimoniale holistique où chaque produit financier est scruté pour maximiser la performance et limiter les risques.
Le modèle de croissance d’April illustre parfaitement cette transformation. Fin juin 2026, près de deux tiers des nouvelles affaires enregistrées par le groupe correspondent à des contrats de substitution, contre seulement un tiers pour de nouveaux octrois. Ce ratio met en lumière la montée en puissance des conseillers qui accompagnent leurs clients dans l’optimisation de leurs emprunts. En capitalisant sur ce potentiel, les CGP enrichissent leur mix produit et créent un cercle vertueux autour de l’assurance emprunteur, intégrant également des offres de santé, prévoyance et épargne, élargissant ainsi leur champ d’expertise et leur recommandation.
Les avantages de cette dynamique sont multiples :
- Accroissement du chiffre d’affaires des conseillers : la substitution entraîne des renouvellements de contrats plus fréquents et des commissions récurrentes.
- Fidélisation accrue des clients : le CGP intervient comme un gestionnaire actif, créant du lien et renforçant la confiance.
- Valorisation du conseil patrimonial : les contrats d’assurance emprunteur sont intégrés dans une stratégie globale de protection et de financement.
- Diversification des produits : association de l’emprunteur avec d’autres solutions de gestion comme l’épargne ou la prévoyance.
Au-delà des bénéfices financiers, cette nouvelle donne positionne la gestion de patrimoine comme un secteur innovant, capable d’adresser la complexité du marché immobilier et des assurances avec agilité.
Impact de la résiliation à tout moment sur la stratégie commerciale des conseillers en gestion de patrimoine
La possibilité de résilier à tout moment a bouleversé les codes établis. Cette flexibilité engendre un besoin accru de vigilance et d’accompagnement pour les conseillers, car la relation client devient plus fluidifiée mais aussi plus volatile. Emmanuel Maillet note que le CGP doit désormais proposer une offre différenciante et proactive afin d’éviter la perte de contrats au profit d’autres acteurs, notamment via la substitution.
Pour sécuriser cette relation, plusieurs leviers stratégiques sont mobilisés :
- Analyse régulière des contrats : un suivi constante des conditions et des tarifs permet d’anticiper les besoins de renégociation et d’amélioration.
- Communication transparente : informer le client sur ses droits et la possibilité de substitution crée un climat de confiance et d’engagement.
- Proposition de solutions adaptées : personnaliser l’offre en fonction du profil, de l’âge, du secteur professionnel ou encore de l’histoire médicale de l’emprunteur.
- Intégration technologique : utilisation d’outils digitaux pour simplifier la gestion des contrats et accélérer les démarches de substitution.
De fait, la résiliation à tout moment obligent les conseillers à être davantage à l’écoute, incarnant un rôle de gestionnaire actif qui anticipe et oriente plutôt que de simple prescripteur. Cette mutation redéfinit aussi les méthodes commerciales traditionnelles : le métier devient plus compétitif et suppose une expertise approfondie de l’assurance emprunteur combinée à des compétences relationnelles renforcées.
Cette exigence élevée répond à une attente client grandissante dans un environnement financier complexe. La gestion de patrimoine se mue ainsi en une prestation complète, au service de la protection patrimoniale mais aussi de la performance financière. Pour les équipes d’April, cette orientation est une priorité qui se traduit notamment par des formations spécialisées et par un accompagnement renforcé des conseillers sur le terrain.
Les opportunités de croissance pour les conseillers en gestion de patrimoine sur le marché immobilier et financier
Le marché immobilier, intrinsèquement lié à l’assurance emprunteur, génère de vastes opportunités pour les conseillers en gestion de patrimoine. L’accélération des transactions immobilières et la complexification des offres de financement exigent une expertise pointue et des conseils adaptés aux profils variés des emprunteurs.
Emmanuel Maillet met en lumière que la transformation du secteur ne profite pas uniquement aux assureurs, mais également aux conseillers qui se positionnent désormais comme des experts incontournables auprès des banques et des clients. La croissance des activités emprunteurs chez April illustre ce renforcement, avec une part prépondérante de contrats de substitution qui offre une dynamique commerciale constante et renouvelée.
Les conseillers bénéficient également d’un contexte favorable grâce :
- À la diversification des profils d’emprunteurs : jeunes actifs, primo-accédants, investisseurs patrimoniaux, acheteurs internationaux.
- À la montée en puissance des solutions digitales : plateformes facilitant la comparaison des contrats et la gestion des substitutions.
- À l’intégration des produits d’épargne et de prévoyance : la complémentarité des offres permet d’enrichir le portefeuille client.
Ces facteurs créent un terreau fertile pour déployer des stratégies commerciales innovantes. Par exemple, la mise en place d’ateliers d’information pour les clients, la digitalisation des processus d’étude et de proposition de contrats, ou encore la collaboration étroite avec les banques partenaires, sont autant de moyens utilisés par les CGP pour maximiser leur impact.
| Types d’emprunteurs | Besoins spécifiques | Solutions assurance emprunteur proposées |
|---|---|---|
| Primo-accédants | Tarification accessible, conseils pédagogiques | Contrats modulables, garanties essentielles |
| Investisseurs immobiliers | Optimisation fiscale et patrimoniale | Assurance avec options fiscales, couverture adaptée |
| Emprunteurs seniors | Prise en compte risques santé, flexibilité | Garantie renforcée, substitution facile |
| Jeunes actifs | Simplicité et accessibilité numérique | Solutions digitales, conseils personnalisés |
Au cœur de cette nouvelle dynamique, les conseils en gestion de patrimoine maximisent leur valeur ajoutée en apportant aux clients un ensemble intégré de produits et un accompagnement sur mesure, incarnant ainsi pleinement leur rôle de facilitateur financier.
Le rôle central d’April dans la mutation de l’assurance emprunteur et ses implications pour les conseillers
April se positionne comme un acteur majeur dans la reconfiguration du marché de l’assurance emprunteur. Sous la direction d’Emmanuel Maillet, la société a su combiner innovation technologique, stratégie commerciale et expertise métier pour s’imposer comme un partenaire privilégié des CGP. Cette démarche s’inscrit dans une volonté affirmée de devenir un leader digital, omnicanal et agile.
Le groupe a mis en œuvre plusieurs initiatives destinées à optimiser l’expérience client tout en simplifiant le parcours des conseillers :
- Plateformes digitalisées facilitant le suivi des dossiers et la substitution en temps réel.
- Formation continue des conseillers sur les évolutions réglementaires et produits.
- Offres intégrées englobant santé, prévoyance, épargne, et assurance emprunteur.
- Accompagnement personnalisé dans la construction d’une stratégie patrimoniale globale.
L’engagement d’April dépasse le simple cadre commercial. Il s’agit d’accompagner les professionnels de la gestion de patrimoine dans un contexte en mutation rapide, en leur fournissant des outils performants et une expertise pointue. Cette alliance permet aux CGP de valoriser leur rôle stratégique et d’asseoir leur croissance sur un modèle durable et innovant.
April est ainsi devenu un véritable catalyseur pour les conseillers, transformant les contraintes liées à la résiliation à tout moment en opportunités de développement. Les échanges réguliers entre la direction du groupe et les acteurs de terrain traduisent cette synergie, vectrice d’un impact positif à la fois pour les professionnels et leurs clients.
L’assurance emprunteur, moteur de croissance durable pour les conseillers en gestion de patrimoine
La montée en puissance de l’assurance emprunteur dans l’écosystème de la gestion de patrimoine ouvre la voie à une croissance pérenne des conseillers. Emmanuel Maillet affirme que cet axe fait désormais partie intégrante des stratégies commerciales des CGP, soulignant son double rôle : sécuriser les opérations immobilières et enrichir l’offre client globale.
En conjuguant expertise assurantielle et compréhension fine des enjeux patrimoniaux, les conseillers renforcent leur attractivité sur un marché compétitif. Cette tendance s’accompagne de nombreux cas concrets illustrant la réussite commerciale :
- Des CGP qui sécurisent des prêts complexes grâce à des solutions d’assurance sur mesure, assurant la pérennité des projets immobiliers.
- Une augmentation notable des contrats de substitution, témoignant de la vigilance accrue des clients et de la réactivité des conseillers.
- Une diversification réussie vers des produits connexes, notamment la prévoyance et l’épargne, favorisant un modèle économique complet.
- Des partenariats renforcés avec les banques et établissements financiers, facilitant l’intégration rapide des innovations produits.
À terme, cette synergie entre assurance emprunteur, gestion de patrimoine et finance traduit une tendance forte vers des approches intégrées, plus agiles et centrées sur la satisfaction client. April accompagne ses partenaires dans cette évolution, renforçant ainsi la compétitivité des conseillers dans un marché en pleine mutation.
Qu’est-ce que la loi Lemoine et quel impact a-t-elle sur l’assurance emprunteur ?
La loi Lemoine autorise la résiliation à tout moment des contrats d’assurance emprunteur après la première année, offrant plus de liberté aux assurés et stimulant la concurrence entre assureurs et courtiers. Cette mesure a renforcé le rôle des conseillers en gestion de patrimoine dans la substitution d’assurance.
Comment les conseillers en gestion de patrimoine bénéficient-ils de la substitution d’assurance ?
La substitution permet aux conseillers d’offrir à leurs clients des contrats plus adaptés à leurs besoins, ce qui favorise la fidélisation, génère des commissions récurrentes et augmente le chiffre d’affaires.
Quels outils April propose-t-elle pour accompagner les conseillers face aux évolutions du marché ?
April fournit des plateformes digitalisées pour la gestion des contrats, organise des formations continues et propose des offres intégrées combinant assurance emprunteur, santé, prévoyance et épargne, facilitant ainsi le travail des conseillers.
Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle essentielle pour la gestion de patrimoine ?
L’assurance emprunteur protège les emprunteurs contre les risques liés à leurs prêts immobiliers et s’intègre dans une stratégie patrimoniale globale, sécurisant les projets et enrichissant l’offre client.
Quels profils d’emprunteurs sont principalement concernés par les solutions d’assurance emprunteur ?
Les primo-accédants, investisseurs immobiliers, emprunteurs seniors et jeunes actifs sont des profils diversifiés bénéficiant de solutions personnalisées répondant à leurs besoins spécifiques en assurance emprunteur.