Octobre Rose 2025 : Guide pratique pour obtenir une assurance emprunteur si vous êtes atteinte d’un cancer du sein

Chaque année, le mois d’octobre résonne comme un appel à la vigilance contre le cancer du sein, maladie qui demeure la première cause de mortalité par cancer chez la femme en France. En 2025, l’enjeu dépasse la seule sphère médicale pour toucher à des domaines cruciaux comme l’accès au logement. Pour de nombreuses femmes ayant été confrontées à un cancer du sein, souscrire une assurance emprunteur reste un obstacle majeur, souvent assorti de refus, de surprimes ou d’exclusions de garanties. Cette réalité freine leurs projets immobiliers, même face aux avancées législatives avec la loi Lemoine et la convention AERAS notamment. Ce guide pratique explore en profondeur les droits, les démarches et les solutions accessibles en 2025 pour que le cancer du sein ne soit plus un frein à l’obtention d’un crédit immobilier. De la transparence dans le questionnaire médical au choix d’un co-emprunteur, des mécanismes du droit à l’oubli à l’intervention de mutuelles et d’assureurs comme Crédit Agricole Assurances, Macif, Generali ou Harmonie Mutuelle, tout est passé au crible pour permettre à chacune d’avancer sereinement dans son projet.

Accès à l’assurance emprunteur face au cancer du sein : état des lieux en 2025

L’assurance emprunteur constitue un passage obligé pour l’obtention d’un crédit immobilier. Cependant, en cas de cancer du sein, les compagnies d’assurance considèrent souvent le dossier comme un risque aggravé. Cela se traduit par des refus de garantie, l’application de surprimes importantes, voire des exclusions de couverture sur certains risques. En 2025, malgré des lois protectrices, l’accès à une assurance reste donc un défi notable.

Pourquoi un tel verrou ?
Les assureurs évaluent le risque en se basant sur le profil médical du candidat. Le cancer du sein, particulièrement s’il est récent ou en phase de traitement, augmente le risque de décès ou d’incapacité durable selon leurs critères. Cette prudence accentue le taux de refus ou les conditions plus restrictives.

Garantie standard demandée
La plupart des contrats d’assurance prêt immobilier imposent la couverture obligatoire de deux garanties :

• Décès : en cas de décès, le crédit est remboursé à la banque.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : en cas d’incapacité totale et définitive, les mensualités sont également prises en charge.

Pour des prêts immobiliers dédiés à une résidence principale ou secondaire, il est fréquent que des garanties supplémentaires soient exigées :

• Incapacité Permanente Totale (IPT)
• Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)

Ces impératifs ajoutent des couches supplémentaires de complexité pour les emprunteuses concernées.

Cette classification illustre comment selon l’évolution de la santé, l’accès à l’assurance peut s’améliorer ou se compliquer. Les enjeux sont d’autant plus marqués que l’assurance emprunteur reste une condition sine qua non imposée par les établissements bancaires.

Les dispositifs législatifs et conventionnels facilitant l’accès à l’assurance emprunteur

Face à la difficulté d’accès à une assurance en raison de maladies graves comme le cancer du sein, la France s’est dotée de dispositifs légaux et conventionnels pour améliorer la situation.

La loi Lemoine : droit à l’oubli et résiliation facilitée

Instaurée pour inciter à plus d’équité, la loi Lemoine, adoptée en 2022, autorise désormais un droit à l’oubli plus favorable :

• Pour les cancers traités depuis plus de 5 ans sans rechute, il n’est plus nécessaire de déclarer la maladie dans le questionnaire de santé lors de la souscription d’une assurance emprunteur.
• La suppression du questionnaire de santé est possible pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros par assuré, avec un remboursement prévu avant les 60 ans de l’emprunteur.
• Cette loi donne aussi la liberté de résilier son assurance à tout moment sans frais, facilitant ainsi la délégation d’assurance vers des contrats mieux adaptés.

La convention AERAS

La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), mise en place depuis plusieurs années, a pour but de faciliter l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. En 2025, elle couvre :

• Les prêts immobiliers destinés aux résidences principales, ainsi que les prêts à la consommation et professionnels pour certains projets.
• Une assistance particulière pour la négociation des garanties et des surprimes.
• Un encadrement strict des refus ou exclusions afin de limiter les discriminations.

Les mutuelles et assureurs partenaires, tels que Harmonie Mutuelle, Malakoff Humanis ou La Banque Postale, jouent un rôle majeur dans la mise en œuvre de ces dispositifs.

Ces législations illustrent le combat pour lever les discriminations dans le domaine de l’assurance, ouvrant une voie plus juste aux emprunteuses concernées.

Stratégies pratiques pour maximiser ses chances d’obtenir une assurance emprunteur après un cancer du sein

Concrètement, comment une femme ayant été affectée par un cancer du sein peut-elle aborder la démarche d’assurance emprunteur ? Plusieurs stratégies contribuent à améliorer l’issue et éviter les écueils fréquents.

Choisir un co-emprunteur stable

Le recours à un co-emprunteur au profil moins riskant offre une garantie supplémentaire aux établissements financiers. Ce co-emprunteur peut porter une part majoritaire de la couverture, rassurant ainsi l’assureur. Cette solution est particulièrement courante lorsque la personne concernée bénéficie d’un historique médical récent ou incertain.

Transparence et constitution d’un dossier solide

Le remplissage précis et honnête du questionnaire médical reste primordial, sauf dans les cas où le droit à l’oubli est applicable. Fournir un dossier complet comprenant :

• Rapports médicaux détaillant le type de cancer, le stade, les traitements reçus.
• Attestations de fin de traitement certifiant la date de fin du protocole.
• Examens médicaux récents permettant un suivi clair de la santé.
• Garanties financières justifiant la capacité de remboursement.

Ces éléments permettent à des assureurs comme Swiss Life ou Générali d’évaluer précisément le risque et de proposer une offre adaptée. Faire appel à un courtier spécialisé optimise souvent les chances en identifiant les assureurs les plus ouverts comme Macif ou Crédit Agricole Assurances.

Être prêt à passer des examens complémentaires

Il n’est pas rare qu’une visite médicale ou des tests spécifiques soient requis par l’assureur pour affiner l’étude du dossier. Cette étape, bien préparée, peut faire la différence en démontrant une bonne évolution de la santé et un risque maîtrisé.

Impact et rôle des campagnes Octobre Rose dans la sensibilisation et le droit à l’assurance

Octobre Rose, événement phare de la lutte contre le cancer du sein, ne se limite pas à la prévention et au dépistage. En 2025, cette campagne annuelle prend une dimension sociétale en pointant du doigt les barrières rencontrées par les femmes dans leur parcours immobilier. CNP Assurances ou La Banque Postale, entre autres, s’engagent à informer et mobiliser autour de cette problématique.

Cette visibilité accrue joue un rôle majeur en :

• Sensibilisant le public aux enjeux de santé et de législation associés au cancer du sein.
• Encourageant les mutuelles et assureurs à adopter des politiques plus inclusives.
• Appuyant les actions pour que les femmes bénéficient de leurs droits, comme le droit à l’oubli et la délégation d’assurance.

Par exemple, de plus en plus de témoignages sont recueillis et diffusés, mettant en lumière la persévérance des femmes atteintes dans la réalisation de leur projet immobilier. Ces récits alimentent le débat public et poussent au changement des pratiques assurantielles, au bénéfice d’une meilleure égalité des chances.

Selon la Ligue contre le Cancer, plus de 60 000 femmes sont diagnostiquées chaque année en France. Octobre Rose ne se limite donc pas à un simple mois de mobilisation, mais reste au centre d’un combat qui s’étend à l’accès au logement, à la reconnaissance des droits et à la lutte contre les discriminations.

Démarches administratives essentielles et conseils pour naviguer dans l’assurance emprunteur en cas de cancer du sein

Obtenir une assurance emprunteur avec des antécédents ou un diagnostic récent de cancer du sein demande rigueur et méthode. La connaissance du processus et des enjeux permet d’optimiser ses chances.

Étapes clés pour préparer son dossier

• Consultation médicale : obtenir un rapport détaillé de l’oncologue décrivant l’état de santé, la nature du cancer et le pronostic.
• Récupération des documents médicaux : bilans sanguins, IRM, mammographies et attestations de fin de traitement.
• Remplissage du questionnaire santé : selon les conditions, soit en toute transparence, soit en s’appuyant sur le droit à l’oubli.
• Recours à un courtier en assurance : expertise, négociation et comparaison des offres auprès d’assureurs comme MGEN ou Harmonie Mutuelle.
• Soumission simultanée vers plusieurs assureurs : maximiser les chances d’obtenir une offre avantageuse.

Les pièges à éviter

• Fausse déclaration dans le questionnaire santé pouvant entraîner la nullité du contrat.
• Ne pas se limiter à la première proposition, surtout en cas de surprime ou d’exclusion importante.
• Ignorer les possibilités offertes par la loi Lemoine ou la convention AERAS.

La bonne organisation et l’appui d’experts sont essentiels pour franchir avec succès les étapes administratives de cette démarche souvent délicate.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur et le cancer du sein en 2025

Quels sont mes droits concernant le questionnaire de santé après un cancer du sein ?

Grâce à la loi Lemoine, si votre protocole thérapeutique s’est terminé il y a plus de cinq ans sans rechute, vous pouvez bénéficier du droit à l’oubli. Cela signifie que vous n’êtes plus obligée de déclarer votre cancer du sein dans le questionnaire de santé pour une demande d’assurance emprunteur portant sur un prêt inférieur à 200 000 euros par assuré.

Puis-je faire appel à un co-emprunteur pour faciliter l’obtention de mon assurance ?

Oui, le co-emprunteur avec un profil médical et financier stable est une solution reconnue pour réduire le risque perçu par l’assureur et ainsi obtenir plus facilement un contrat à des conditions acceptables.

Que faire si une compagnie d’assurance refuse ma demande ?

Il est conseillé de ne pas se limiter à un seul assureur. Grâce à la convention AERAS et à la loi Lemoine, vous pouvez soumettre votre dossier à différents assureurs ou vous adresser à des courtiers spécialisés qui négocieront en votre faveur auprès des compagnies comme Axa, Crédit Agricole Assurances ou Swiss Life.

Quelles garanties sont généralement exigées pour un prêt immobilier ?

Les garanties obligatoires incluent le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Pour un prêt immobilier lié à une résidence principale ou secondaire, il est fréquent que l’incapacité Permanente Totale (IPT) et l’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) soient également requises.

Existe-t-il des assureurs plus favorables aux profils avec cancer du sein ?

Certains assureurs démontrent un engagement particulier avec des offres adaptées pour les personnes à risque aggravé. Parmi eux, on peut citer Harmonie Mutuelle, Malakoff Humanis, Generali ou La Banque Postale qui ont développé des politiques plus inclusives.