Sclérose en plaques : Guide pratique pour obtenir une assurance prêt immobilier

Obtenir une assurance prêt immobilier lorsqu’on est atteint de sclérose en plaques représente un défi majeur en 2025. Cette maladie auto-immune, souvent imprévisible et pouvant évoluer vers des incapacités, complexifie l’accès aux garanties demandées par les banques. Les établissements financiers et assureurs, tels qu’AXA, MAIF ou Crédit Agricole Assurances, évaluent ce profil comme un risque aggravé, ce qui entraîne fréquemment des surprimes ou exclusions. Face à cette situation, plusieurs dispositifs ont été mis en place pour faciliter l’accès au crédit. La convention AERAS demeure une démarche incontournable, offrant des solutions négociées pour les maladies chroniques. Par ailleurs, la délégation d’assurance permet de saisir des options souvent plus adaptées à chaque cas. Malgré ces possibilités, la vigilance reste de mise : les personnes enquêtant sur leur assurance prêt immobilier doivent se prémunir contre les fraudes via des plateformes reconnues comme Meilleurtaux. Ce guide pratique décrit en détail les étapes pour sécuriser un prêt immobilier, quels contrats privilégier, et comment négocier efficacement avec les assureurs en tenant compte des particularités liées à la sclérose en plaques.

Les contraintes spécifiques liées à la sclérose en plaques dans l’obtention d’une assurance prêt immobilier

La sclérose en plaques (SEP) impacte directement les chances d’obtenir une assurance prêt immobilier classique. Les compagnies, telles qu’Allianz, Generali ou Swiss Life, considèrent cette maladie chronique comme un facteur de risque important en raison de son évolution souvent imprévisible. La SEP engendre des symptômes variables et parfois invalidants, ce qui augmente la probabilité d’interruption de remboursement du crédit en cas d’imprévu.

Les assureurs emploient une appréciation personnalisée du risque, basée sur :

• l’ancienneté du diagnostic et la stabilité des symptômes,
• le type de traitement suivi,
• les séquelles existantes ou potentielles,
• la capacité de travail de l’emprunteur à court et moyen terme.

Pour illustrer, prenons le cas de Claire, diagnostiquée depuis cinq ans. Son neurologue valide sa faible activité symptomatique. Cependant, malgré sa bonne condition actuelle, les assureurs lui imposent souvent une surprime ou excluent la garantie invalidité partielle. D’autres emprunteurs pourraient se voir refuser toute prise en charge, notamment si la maladie est évolutive.

Face à ces contraintes, il est indispensable pour les emprunteurs atteints de SEP de :

1. Bien préparer leur dossier médical en y intégrant des diagnostics précis et des attestations actualisées,
2. Se renseigner sur la convention AERAS qui facilite l’assurance des personnes présentant un risque aggravé,
3. Comparer les offres d’assurance par délégation afin d’obtenir des tarifs justes et adaptés.

Un tableau comparatif des principales compagnies peut aider à mieux comprendre leurs positionnements respectifs vis-à-vis de la SEP :

La connaissance de ces critères aide à mieux orienter sa demande et à négocier plus efficacement avec les assureurs.

Méthodes efficaces pour souscrire une assurance prêt immobilier malgré la sclérose en plaques

Pour franchir les barrières liées à la sclérose en plaques, plusieurs voies peuvent être explorées. Le recours à la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) constitue une étape clé. Cette convention simplifie l’accès à l’assurance pour les personnes atteintes de maladies chroniques et permet de bénéficier d’une couverture plus équitable.

L’ensemble des démarches liées à cette convention permet notamment :

• Une déclaration simplifiée des antécédents médicaux,
• Une meilleure prise en charge avec plafonnement possible des surprimes,
• Un recours aux experts médicaux pour une évaluation juste du risque,
• La possibilité d’un réexamen du dossier après quelques années d’évolution stable.

En parallèle, la délégation d’assurance ouvre la porte à des offres concurrentielles souvent plus adaptées. Par exemple, MGEN, Macif ou April proposent des contrats personnalisés qui prennent mieux en compte la spécificité des risques liés à la sclérose en plaques, avec :

• Des questionnaires médicaux plus détaillés mais adaptés,
• Une meilleure gestion des exclusions temporaires ou définitives,
• Des tarifs modulables en fonction de l’état de santé réel de l’emprunteur.

Pour convaincre l’assureur, plusieurs astuces sont recommandées :

1. Fournir des bilans médicaux récents, clairs et bien documentés par un neurologue,
2. Privilégier un profil d’emprunteur qui exerce une activité professionnelle stable,
3. Opter pour une couverture adaptée plutôt que pour un contrat trop étendu,
4. Demander plusieurs devis afin d’initier une mise en concurrence.

La vigilance demeure quant aux sollicitations frauduleuses. Si vous êtes contacté par des conseillers prétendant représenter des sociétés telles que CNP Assurances ou Swiss Life, vérifiez impérativement leur authenticité. Meilleurtaux souligne que ses courtiers ne sollicitent jamais de fonds avant la signature définitive ni d’informations sensibles en dehors de leurs adresses mail officielles.

Les assurances qui ont une politique claire envers la sclérose en plaques et leurs offres

En 2025, plusieurs acteurs majeurs de l’assurance emprunteur ont clarifié leur position sur la prise en charge de la sclérose en plaques. Il est essentiel de connaître leurs politiques pour gagner en efficacité lors de la souscription :

• AXA : propose des contrats modulables avec options spécifiques pour la SEP, incluant souvent une surprime oscillant entre 10 et 25 % selon les antécédents médicaux. AXA privilégie un examen approfondi du dossier permettant de limiter les exclusions inutiles.
• MAIF : assure les emprunteurs atteints de SEP stable, sans évolutions sévères, avec une surprime généralement autour de 15 %. La MAIF se distingue par une approche humaine et un suivi personnalisé des dossiers complexes.
• Crédit Agricole Assurances : adapte ses offres en intégrant les avancées médicales dans ses critères de risque. Elle propose des tarifs ajustés à la sévérité des symptômes et à l’activité professionnelle de l’emprunteur.
• Allianz : offre une flexibilité via ses courtiers, notamment pour les emprunteurs jeunes dont l’état de santé est contrôlé. La surprime peut être significative, mais le panel des garanties reste complet.
• April : met en avant des assurances dédiées aux maladies chroniques, avec une attention portée à la qualité du suivi médical et à la prévention. April s’inscrit comme un interlocuteur moderne pour les profils à risque.
• Generali : accepte les demandes avec des conditions restrictives mais propose des alternatives en cas de refus classique.
• Swiss Life : mise sur une expertise médicale pointue et un accompagnement renforcé pour les emprunteurs atteints de SEP, ce qui permet parfois de réduire les surprimes.
• MGEN : particulièrement accessible pour les fonctionnaires, elle offre une couverture adaptée avec des garanties allégées à prix compétitif.
• CNP Assurances : dispose de plusieurs formules permettant une prise en charge partielle ou totale selon le profil de l’emprunteur et la sévérité de la maladie.
• Macif : propose des contrats regroupant à la fois assurance de prêt et protection juridique, un avantage pour les dossiers sensibles.

Voici un tableau synthétique permettant d’identifier rapidement les points forts et limites de ces acteurs :

Solutions alternatives à l’assurance classique pour les personnes atteintes de sclérose en plaques

Pour les emprunteurs ayant rencontré des refus ou des surcoûts trop élevés, des alternatives existent afin de sécuriser leur prêt immobilier :

• La délégation d’assurance : Ce mécanisme permet à l’emprunteur de s’adresser directement à un autre assureur que celui proposé par sa banque. Cela favorise la personnalisation des garanties et peut réduire significativement la surprime.
• La caution : Parfois, il est possible de substituer l’assurance par une caution bancaire ou un organisme tiers. Cette solution peut diminuer les coûts d’assurance mais implique des conditions strictes sur la capacité de remboursement.
• Les garanties partielles : Certaines compagnies offrent la possibilité de n’assurer que la couverture décès, excluant temporairement la garantie invalidité. Cela réduit les primes mais augmente le risque à la charge de l’emprunteur.

Ces solutions présentent des avantages et inconvénients qu’il est important d’évaluer :

Il est aussi conseillé de solliciter l’aide d’un courtier spécialisé, notamment chez Meilleurtaux, qui accompagne les profils à risque aggravé en sécurisant la démarche et en évitant les tentatives frauduleuses. Attention, Meilleurtaux rappelle qu’aucun versement préalable ni demande de coordonnées bancaires ne doit se faire hors canaux officiels.

Conseils pratiques pour négocier son assurance prêt immobilier avec une sclérose en plaques

Négocier une assurance prêt immobilier lorsqu’on est atteint de sclérose en plaques suppose un bon dossier médical, de la patience et une bonne connaissance des offres disponibles. Voici quelques recommandations :

• Anticiper la constitution du dossier : réunir toutes les informations médicales, rapports neurologiques, scanners, et attestations d’absence d’évolution significative.
• Recourir à la convention AERAS : c’est souvent une étape incontournable qui facilite le dialogue avec les assureurs.
• Soumettre plusieurs demandes : ne pas se limiter à la proposition de la banque, mais aussi expérimenter les solutions proposées par des assureurs comme CNP Assurances, Swiss Life ou Macif.
• Faire appel à un courtier spécialisé : ce professionnel connaît les subtilités liées à la sclérose en plaques et négocie les meilleures conditions du marché.
• Être transparent : fournir des informations complètes et honnêtes pour éviter toute exclusion ou refus ultérieurs.

Au-delà de la gravité du dossier, la posture de l’emprunteur joue un rôle important dans le résultat final. La stabilisation de la maladie et l’engagement dans un suivi médical rigoureux influencent positivement la décision des assureurs.

Enfin, rester vigilant sur le plan sécurité est primordial. Ne communiquez jamais vos données sensibles via des canaux non sécurisés et vérifiez systématiquement l’identité de votre interlocuteur, en particulier lors de démarches en ligne.

Questions fréquemment posées par les emprunteurs atteints de sclérose en plaques

• Peut-on obtenir une assurance prêt immobilier avec une sclérose en plaques ?
  Oui, mais cela dépend de la stabilité de la maladie et de l’état général. La convention AERAS facilite grandement cette démarche.
• Quelles compagnies sont les plus favorables à la prise en charge de la SEP ?
  AXA, MAIF, Crédit Agricole Assurances, et April figurent parmi les plus flexibles. Swiss Life et MGEN proposent aussi des solutions adaptées.
• Comment éviter les surcoûts liés au risque aggravé ?
  En préparant un dossier médical complet, en utilisant la convention AERAS et en optant pour la délégation d’assurance afin de comparer plusieurs contrats.
• Existe-t-il des alternatives à l’assurance classique ?
  Oui, la caution bancaire et les garanties partielles sont des options possibles, mais elles comportent des limites qu’il faut bien évaluer.
• Comment se prémunir des fraudes lors de la souscription ?
  Vérifier que les interlocuteurs utilisent des adresses mails officielles (ex. xxxx@meilleurtaux.com) et ne communiquent pas d’informations bancaires en dehors des canaux sécurisés.