Franchise

La franchise désigne, en assurance, la part des sinistres ou des pertes qui reste à la charge de l'assuré et qui n'est pas remboursée par l'assureur. Elle représente en quelque sorte le seuil à partir duquel la garantie de l'assureur s'active réellement.

Il existe deux grandes formes de franchise :

• La franchise absolue : l'assureur n'intervient que si le montant du sinistre dépasse un seuil défini. En dessous de ce seuil, l'assuré supporte l'intégralité du coût.
• La franchise relative : si le montant du sinistre dépasse le seuil, l'assureur prend en charge la totalité du préjudice, y compris la partie inférieure au seuil.

Dans le cadre de l'assurance emprunteur, la notion de franchise prend une forme particulière. Elle correspond généralement à un délai de carence ou à une période de franchise temporelle : c'est la durée pendant laquelle l'assuré ne perçoit aucune indemnisation après la survenance d'un sinistre, comme une incapacité de travail ou une invalidité. Par exemple, si un contrat prévoit une franchise de 90 jours pour l'incapacité temporaire totale (ITT), l'assureur ne commencera à prendre en charge les mensualités du crédit immobilier qu'à partir du 91ème jour d'arrêt de travail.

Cette franchise temporelle a un impact direct sur le coût du contrat : plus la franchise est longue, plus la cotisation est généralement réduite. À l'inverse, une franchise courte offre une meilleure protection mais entraîne une prime plus élevée.

Conseil pratique : avant de souscrire une assurance emprunteur, comparez attentivement les durées de franchise proposées par les différents contrats. Assurez-vous qu'elles correspondent à votre situation personnelle, notamment si vous ne bénéficiez pas d'une couverture prévoyance suffisante pour absorber une longue période sans indemnisation.