IPT

L'IPT (Invalidité Permanente Totale) est une garantie proposée dans le cadre de l'assurance emprunteur, qui couvre l'assuré lorsqu'il se retrouve dans l'incapacité définitive et totale d'exercer toute activité professionnelle à la suite d'un accident ou d'une maladie.

Pour être reconnu en état d'IPT, l'assuré doit généralement présenter un taux d'invalidité égal ou supérieur à 66 %, évalué par un médecin expert mandaté par l'assureur. Ce seuil est crucial : il distingue l'IPT de l'invalidité permanente partielle (IPP), qui correspond à un taux d'invalidité moins élevé et ouvre des droits différents.

En pratique, la garantie IPT fonctionne de la manière suivante :

• L'assuré victime d'un grave accident ou d'une maladie invalidante dépose une demande de reconnaissance d'IPT auprès de son assureur.
• Un examen médical est réalisé pour évaluer le taux d'invalidité fonctionnelle et/ou professionnelle.
• Si l'IPT est reconnue, l'assureur prend en charge le remboursement des mensualités du crédit immobilier ou à la consommation, selon les modalités prévues au contrat.

Il est important de noter que certains contrats appliquent une définition dite « professionnelle » de l'invalidité, tandis que d'autres retiennent une définition « fonctionnelle ». La définition retenue peut avoir un impact significatif sur la reconnaissance du droit à indemnisation.

Les assurés doivent également être attentifs aux exclusions de garantie potentielles, notamment liées à des pathologies préexistantes déclarées lors de la souscription.

Conseil pratique : lors de la comparaison de contrats d'assurance emprunteur, vérifiez attentivement la définition retenue pour l'IPT et les conditions de mise en jeu de cette garantie, car elles varient sensiblement d'un assureur à l'autre et influencent directement votre niveau de protection en cas de coup dur.