Surprime médicale

Une surprime médicale est une majoration du tarif standard d'une assurance, appliquée par l'assureur lorsque l'état de santé de l'assuré présente un risque aggravé par rapport à un profil considéré comme "normal".

Dans le cadre de l'assurance emprunteur, la surprime médicale intervient fréquemment lors de la souscription d'un crédit immobilier. Après examen du questionnaire de santé et, le cas échéant, des examens médicaux complémentaires, l'assureur peut estimer que certaines pathologies ou antécédents médicaux de l'emprunteur augmentent la probabilité de survenance d'un sinistre. Il compense alors ce risque accru en appliquant un coefficient multiplicateur sur la cotisation de base.

Concrètement, une surprime médicale peut être proposée à des personnes souffrant de :

• Maladies chroniques telles que le diabète ou les affections cardiovasculaires ;
• Antécédents oncologiques, c'est-à-dire des cancers traités et en rémission ;
• Troubles musculo-squelettiques ou pathologies chroniques invalidantes.

La surprime peut représenter une part significative du coût total du crédit. Elle est exprimée soit en pourcentage du capital assuré, soit en montant fixe mensuel ajouté à la cotisation habituelle.

L'assuré dispose de plusieurs recours pour limiter l'impact d'une surprime médicale. Il peut notamment bénéficier du droit à l'oubli ou de la convention AERAS, qui facilitent l'accès à l'assurance pour les personnes ayant eu de graves problèmes de santé, dans certaines conditions.

Conseil pratique : face à une surprime médicale proposée par votre assureur actuel, il est fortement recommandé de faire jouer la délégation d'assurance emprunteur en comparant les offres d'autres assureurs, certains étant plus spécialisés dans la couverture des risques aggravés de santé et susceptibles de proposer des conditions plus avantageuses.